Скоринг займов и его влияние на благонадежность банка

Скоринг займов и его влияние на благонадежность банка

Прежде чем выдавать займ, необходимо проверить клиента на предмет благонадежности. Наиболее эффективно это можно сделать путем применения скоринга.

Понятие скоринга займов

Количество выдаваемых в нашей стране займов растет с каждым днем. Однако далеко не все из них возвращаются обратно в кредитную организацию. К сожалению, многие банки и микрокредитные компании не используют все возможности проверки благонадежности клиента. Это приводит к тому, что выданный займ может стать неперспективным для взыскания. Даже если банк подаст в суд, взыскивать с должника будет попросту нечего. В итоге это приводит к уменьшению доходности самих организаций, а для банков увеличение невозвращенных кредитов и вовсе может стать основанием для отзыва лицензии. Поэтому для предотвращения возникновения подобных ситуаций нужно пользоваться всеми возможностями проверки благонадежности заемщика. Одной из таких возможностей является кредитная история. Однако, ее проверка может занимать несколько дней, что далеко не всегда выгодно клиенту. Более быстрым способом проверки является метод скоринга.

Кредитный скоринг – это автоматизированная система проверки определенной информации о клиенте, с помощью которой можно с высокой вероятностью определить степень его благонадежности. Использование кредитного скоринга позволяет достаточно быстро выявить неплатежеспособных и недобросовестных заемщиков. В результате кредитный портфель того же банка не будет уменьшаться, а процент возврата выданных займов увеличится.

Особенности скоринга займов

Как уже было отмечено, скоринг займов является автоматизированным методом обработки информации. Какие именно данные будут рассматриваться – зависит от конкретного вида скоринга. Результат проверки выражается в числовом значении, от которого и зависит уровень благонадежности (иногда это число называют кредитным рейтингом). В зависимости от вида того или иного скоринга различаются методы подсчета. Кроме того, существует так называемый комплексный или расширенный скоринг, учитывающий сразу несколько параметров. О нем мы поговорим несколько позднее.

Виды скоринга

Apllication scoring.

Является одним из наиболее распространенных видов скоринга. Заключается в проверке степени риска невозврата выданного займа. Как правило, основное значение здесь имеет кредитная история, а точнее – наличие просрочек по выданным ранее займам. Многие кредитные организации не вносят информацию о просрочках, если заемщик заплатил на 1 день позднее. Однако, каждая имеющаяся запись уменьшает кредитный рейтинг (его значение при использовании данного вида скоринга колеблется в диапазоне от 300 до 850 баллов), тем самым увеличивая вероятность невыплаты долга по займу в срок. Соответственно, чем меньше баллов имеет заемщик, тем меньше вероятность того, что ему выдадут новый займ.

Если колебания в рейтинге небольшие, банки часто уменьшают сумму займа либо увеличивают процент.

Fraud scoring.

Данный вид скоринга используется для выявления вероятности в действиях заемщика признаков мошенничества. Как правило, с этой целью осуществляется проверка сведений о месте его работы, обзвон контактных лиц и установление точности предоставленных сведений, которые имеют важное значение для возможности выдачи займа.

Fraud scoring чаще всего применяют в своей деятельности компании, специализирующиеся на выдаче займов через интернет. Поскольку личный контакт с заемщиком в таких случаях не применяется, вероятность мошенничества значительно больше. Кредитора должно насторожить, если в качестве места жительства заемщик указывает один адрес, а местоположение в момент подачи заявки находится слишком далеко от него.

По результатам Fraud scoring клиенту назначается рейтинг в диапазоне от 1 до 999 баллов. Чем выше итоговый балл, тем больше вероятность наличия у потенциального заемщика признаков мошеннических действий.

Collection scoring.

Этот тип скоринга характерен не для выдачи займов, а для взыскания просроченной задолженности. По результатам проверки определяется, какие именно действия целесообразно применять к заемщику. Как правило, если он является благонадежным, кредитбудет выплачен после первого уведомления, поскольку многие заемщики попросту забывают о необходимости оплаты.

Behavioral scoring.

Данный вид применяется для прогнозирования потенциальных действий заемщика после выдачи займа. Как правило, здесь проверяются данные о платежных операциях по ранее выданным займам. Это позволяет более точно установить дату очередного платежа, а также уменьшить риск невозврата долга.

Расширенный скоринг.

Как уже отмечалось, расширенный скоринг займов является комплексным методом проверки благонадежности. Помимо риска невозврата, определения финансового положения, здесь учитывается и ряд других факторов. Например, нередко одним из оснований для отказа в выдаче займа является несоответствие географического положения потенциального заемщика с местом подачи заявки. Также, согласно неофициальной статистике, женщины относятся к возврату займов более ответственно, по сравнению с мужчинами.

При использовании расширенного скоринга заемщик получает кредитный рейтинг в диапазоне от 50 до 250 баллов. Более высокое значение свидетельствует о благонадежности.

Общие критерии, необходимые для скоринга

При использовании скоринга каждая кредитная организация учитывает определенные параметры. Однако, существуют и более общие критерии, на которые нужно обращать внимание:

  • возраст потенциального заемщика (кредитная политика многих организаций не позволяет им выдавать займы лицам старше 60-65 лет);
  • семейное положение (считается, что лица, находящиеся в браке, относятся к необходимости своевременного возврата займа более ответственно;
  • образование (как правило, более благонадежными являются лица с высшим профессиональным образованием);
  • материальное положение и наличие постоянного места работы (вполне логично, что клиент без заработка далеко не всегда может вернуть займ вовремя).
  • количество ранее поданных заявок на займ (даже если не получать деньги при одобренной заявке, а также при отказе в выдаче займа информация о факте обращения попадает в кредитную историю, что в итоге приводит к уменьшению рейтинга благонадежности).

Преимущество скоринга заключается в том, что здесь практически не учитывается человеческий фактор. Конечно, сотрудник банка учитывает и внешний вид заемщика, и его общее физическое состояние, поэтому окончательное решение все же остается за кредитной организацией. Тем не менее, высокий кредитный рейтинг значительно увеличивает шансы на получение займа.

Результат скоринга займов, помимо прочего, зависит еще и от степени достоверности предоставленной клиентом информации. Любая ошибка может привести к тому, что рейтинг устремится к нулевому значению. Поэтому сотрудникам банков при оформлении заявки необходимо правильно заполнять все поля. Что касается самих клиентов, то они просто должны говорить только правдивую информацию. Поскольку все данные оцениваются системой, любое несовпадение расценивается как намеренное введение банк в заблуждение. Соответственно, в таком случае вероятность положительного одобрения заявки на получение займа практически отсутствует.

Вернуться назад

До 15 000 рублей

от 1% в день

от 21 до 70 лет;

Займ сразу онлайн
Без проверки КИ
Перевод через 10 мин
Получить деньги

До 15 000 рублей

от 1,2% в день

от 21 до 70 лет;

Деньги на карту
Круглосуточно
Ответ в течении 30 мин или 0%!
Получить деньги

До 45 000 рублей

от 1% в день

от 18 до 70 лет;

Получить деньги

До 15 000 рублей

Под 0% в день

от 21 до 70 лет;

Без процентов!
Повторный займ до 30 т.р.
Лояльные условия одобрения
Получить деньги

До 30 000 рублей

от 1% в день

от 21 до 79 лет;

97% одобрение
7 минут на рассмотрение
Займ не выходя из дома
Получить деньги

До 30 000 рублей

от 0% в день

от 21 до 70 лет;

Получить деньги

До 10 000 рублей

0% в день

от 21 до 70 лет;

Первый онлайн займ
Под 0% до 15 дней
Рассмотрение за 1 минуту
Получить деньги

До 15 000 рублей

от 1,5% в день

от 21 до 70 лет;

Деньги через 7 минут
Быстрое получение
Деньги на карту
Получить деньги

До 30 000 рублей

от 0% в день

от 18 до 70 лет;

Деньги онлайн на любые цели
Решение сразу через интернет
Лояльные условия
Получить деньги
Получить деньги